关于最新的两罐退休金计划，你应该知道的7件事

　　

　　

　　劳拉·杜普雷兹写道，在你有太多关于取款的想法之前，有几件事你应该知道。

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　　国家财政部发布的新立法草案建议，您可能会立即获得现有退休基金储蓄的10%，最高可达25,000兰特，这将用于明年3月为您的基金储蓄罐“播种”。

　　两罐养老储蓄制度立法草案建议，从2024年3月1日起，包括退休年金在内的所有退休基金都要设立一个储蓄罐和一个退休罐。

　　从那一天起，你供款的三分之一将被存入储蓄账户，你可以在每个纳税年度提取一次，而三分之二将存入退休账户，直到退休才可以动用。

　　对于你在那一天之前所存的钱——既定的钱——规则是一样的。对于大多数成员来说，这意味着雇主赞助基金的成员在辞职、裁员或被解雇时可以获得保险，而RA基金成员只有在55岁以后才能获得保险。

　　但在你对取钱有太多想法之前，有几件事你应该知道:

　　1. 访问可能不是立即的

　　该法律草案建议，您的退休储蓄罐将在2024年3月1日自动“播种”您储蓄的10%，最多可转移25,000兰特。

　　它还建议，只有当你的储蓄罐中至少有2000兰特时，你才能提取这笔钱。这意味着，如果你的储蓄少于2万兰特，那么在引入两罐系统时，你将没有足够的钱可以立即提取。

　　Old Mutual Corporate Consultants的执行董事布莱斯?乌特特(Blessing Utete)表示，将有许多失望的会员拿不到这笔钱。

　　他表示，在Old Mutual管理的雇主担保基金的65万名成员中，只有35万人可以在明年3月1日提取2000卢比。

　　在包括RAs在内的所有Old Mutual管理的退休基金中，预计将有100万会员能够提取资金。

　　您将需要至少有25万兰特的储蓄才能提取最高的25万兰特。

　　记住，你从储蓄罐中取出的钱会减少你退休时可以一次性拿的钱。

　　乌特特说，退休时你可能需要现金来搬迁、支付医疗费用和一次性开支，比如买辆新车。

　　2. 税金将被扣除

　　税小费

　　记住，退休时55万兰特是免税的

　　如果你不拿从你的储蓄中取出钱，在退休时你可以把它和三分之一的既定储蓄作为现金取出。只要您以前没有将这笔免税金额用于退休或紧缩一次性付款，那么这笔金额中的55万兰特将免税。

　　你从储蓄罐中取出的钱将被加到你的应税收入中，并按你的边际税率征税——对高收入者来说，边际税率高达45%。

　　Utete说，你的基金管理人将向南非税务局(SARS)缴纳税款，你将获得税后金额。

　　目前尚不清楚，在你提取资金之前，是否需要获得SARS的税务指示。Utete说，SARS将提供有关边际税率的信息，但ICTS法律服务公司的主管Leanne van Wyk认为，这三个部门的提款或退休时都需要指示。

　　3.固定福利按工作年限划分

　　立法草案建议，如果你是固定收益基金的成员，你的退休储蓄将根据你可领取养老金的服务年限在既得、储蓄和退休账户之间进行分配。

　　在固定收益基金中，你可领取养老金的服务年数——或者你为雇主工作的年数——通常被用于计算养老金的公式中。

　　Old Mutual精算团队负责人斯蒂芬?沃克(Stephen Walker)说，按照一个典型的公式，每工作一年，你将获得最终工资的2%。这意味着在工作40年后，你将得到你最终工资的80%作为你余生的养老金。

　　对于设定受益基金的成员，既定金额将基于公式，使用你的养老金服务年限，直到2024年3月。例如，如果你在2014年3月开始工作，就用10年。

　　沃克说，从2024年3月1日起，你的退休金将基于使用三分之二工作年数的公式。

　　从2024年3月1日起，你的储蓄账户将以工作年限的三分之一来计算，但如果你从其中取钱，工作年限将根据你取的钱而减少，并在2024年3月之后开始计算。

　　沃克说，精算师正在就立法草案适用于该国最大的固定收益基金——政府雇员养老基金(GEPF)的问题与财政部进行磋商。他说，全球人口基金成员的一次性福利不到三分之一。

　　4. 年长的公积金成员可以选择退出

　　立法草案提议，57岁以上的公积金成员将参与两罐制，除非他们选择退出。

　　从2021年3月1日起，公积金成员的供款可获得税收减免，但从该日起，他们有义务用储蓄的三分之二购买养老金或年金。在该日年满55岁的会员可获豁免。

　　Van Wyk说，立法草案建议，除非他们选择退出新制度，否则他们将三分之二的捐款存入退休基金，并在退休时用它来购买年金。

　　选择退出将使他们无法立即获得10%的福利和三分之一的未来供款。

　　Van Wyk表示，财政部可能会被要求修改立法，让公积金成员选择加入两罐制度，而不是选择退出。

　　5. 较老的退休年金基金将被排除在外

　　老RA基金的成员将无法动用他们在这些RA基金中的任何储蓄，因为他们将不受两罐制的限制。这些基金有保险成分、奖金和在保单期限前提取的罚款，这使得它们很难分割储蓄和允许提取。

　　这些基金必须通知金融部门行为监管局，他们符合标准，FSCA可以验证这一点。你可能不被允许退出

　　在下列情况下，你可能无法提取存款:

　　你有一笔由退休基金担保的住房贷款。将来，由退休基金担保的住房贷款将不再适用乌特特和范·威克说，你只能获得你所存资金的65%——大多数基金都已经遵守了这一规定。

　　你欠雇主过失赔偿盗窃等行为。Van Wyk说，她预计雇主将不得不在你的索赔表上签字。

　　如果你要离婚或者你的关系与生活伴侣的关系正在解体，你的前配偶或生活伴侣不会继续不能从储蓄罐中提取任何款项。

　　你欠赡养费，法院已经下令了nei可以从您的基金中收回，或者该基金已被通知这样的订单正在等待中。

　　如果你移民了，你将在三年内不能从雇主资助的退休基金中取钱。

　　Van Wyk说，退休年金基金和储蓄基金的成员目前在移民后的三年内不能从这些基金中取出存款。

　　同样的规则也适用于在双罐制下存入任何雇主赞助的退休基金的储蓄。她说，这是一个巨大的变化，许多移民依靠他们的退休储蓄移民。

　　在你退出之前仔细考虑一下

　　记住，无论你提取什么都会减少你退休时的收入。如果你不是绝对需要，不要取出钱，除非你已经检查过你有足够的钱来支付你的养老金。

　　Simeka Consultants and Actuaries的首席投资顾问玛丽安·戈登(Marian Gordon)说，储蓄罐并不是一个银行账户，用来快速转移5000兰特用于支付房租或外出。会员们不应该把它当成房租或外出的钱。

　　戈登在Sanlam最新的基准调查(Benchmark Survey)中举例说，通过双罐制度取出的钱可能会使你退休时的钱减少一半以上。阅读更多:你可以通过正确的决定来提高你的退休收入。

　　如果你计划你的财务，这不是你首先要追求的钱，Utete说。

　　沃克说，这是你只有在危机时才能提取的钱——如果你即将失去你的房子，或者你生病的孩子需要治疗。

　　Laura du Preez是《聪明理财》的编辑。本文最初发表于SmartaboutMoney.co。za是由南非储蓄与投资协会(ASISA)发起的。

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