英国遏制银行支付诈骗的大计划面临失败的风险

　　

　　

　　在经历了英国诈骗案最严重的一个夏季之后，数百家金融公司正努力在10月7日的最后期限之前遵守一项旨在遏制在线支付诈骗的新制度。

　　支付系统监管机构即将出台的规定要求所有英国银行、金融科技公司和支付公司在5天内向欺诈受害者退款。但知情人士说，许多公司并没有为支撑和解框架的关键系统做好准备。

　　一些业内人士说，他们没有得到足够的时间进行调整，许多人对咨询过程感到失望，并对最终政策犹豫不决，其中包括高额的退款上限。ClearBank的首席执行官查尔斯·麦克马纳斯(Charles McManus)说，“整个过程僵化而模棱两可”。

　　监管机构不同意这种说法。监管机构政策主管凯特?菲茨杰拉德(Kate Fitzgerald)在一封电子邮件中表示:“我们已经就这些措施进行了两年多的广泛咨询，并将继续与行业密切合作，以确保及时有效地实施。”她补充说，从长远来看，他们希望看到企业迁移到新的安排，他们必须在周二之前进行注册。

　　新系统的其他变化:之前仅由始发方承担的责任现在将在发送和接收欺诈性付款的机构之间平均分配，最高报销额为415,000英镑(237万令吉或540,330美元)。为了拒绝索赔，银行或支付公司有责任证明客户存在重大过失。

　　几乎所有人都意识到，需要采取措施应对所谓的授权推送支付(APP)诈骗的激增。在这些诈骗中，犯罪分子诱骗人们将钱汇到他们无法控制的账户。

　　仅在英国，就有数百万消费者受到使用这些策略的骗子的困扰，去年的损失高达4.6亿英镑(26.3亿令吉)。今年夏天的情况尤其糟糕，银行不断向客户发出警告，称欺诈者找到了更多的借口来欺骗他们。以泰勒·斯威夫特最近在伦敦温布利体育场的演唱会为例。劳埃德银行集团(Lloyds Banking Group Plc)警告称，超过600名客户报告被诈骗者欺骗，诈骗者承诺他们有演出的门票，每位消费者损失了大约332英镑(1901令吉)。

　　但在如何解决这个问题上，各方意见不一。

　　“我们希望真正的犯罪受害者得到补偿，”行业游说团体英国金融(UK Finance)负责经济犯罪的董事总经理本?唐纳森(Ben Donaldson)表示。“解决问题的方式是，优先考虑赔偿而不是预防犯罪，实际上可能会使问题变得更糟。而且我认为欺诈行为会增加。”

　　虽然欧洲其他地区的监管机构一直在寻求与银行在受害者赔偿问题上达成共识，并努力解决大型科技公司的角色以及如何定义重大过失等问题，但这是有史以来第一次尝试建立一个可以作为全球蓝图的框架。PSR表示，它的做法激励贷方和其他支付公司首先防止此类犯罪的发生，同时确保受害者得到一致的保护。

　　一些最直言不讳的批评者是那些通常每100万英镑的交易中收到更多被视为欺诈的付款的当事人。这是因为在早期的制度下，接收公司不需要支付任何退款，但现在这种情况发生了变化，50%的退款将从他们的口袋里出来。

　　一些人表示，拟议的退款金额将阻碍创新，并将早期企业推向边缘。金融高管们还警告了意想不到的后果，称消费者在知道任何损失都会得到赔偿的情况下，更有可能鲁莽行事，从而导致更多的欺诈行为。

　　Visa Inc .欧洲业务首席风险官娜塔莉?凯利(Natalie Kelly)表示，试图杜绝这些骗局就像玩打地鼠游戏。英国政府表示，90%的互联网用户都遇到过网络诈骗。

　　甚至一些华尔街巨头也受到了审查。例如，美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)正在调查摩根大通(JPMorgan Chase & Co .)、美国银行(Bank of America Corp .)和富国银行(Wells Fargo & Co .)是如何处理和保护其Zelle支付网络上的受害者的，此前参议院民主党人指责它们做得不够。

　　总部位于迈阿密的全球支付软件制造商ACI Worldwide Inc和GlobalData联合发布的一份报告显示，到2028年，在美国、英国、印度、巴西、澳大利亚和阿拉伯联合酋长国这六个领先的实时支付市场，APP诈骗造成的损失将达到近80亿美元(349.2亿令吉)，在2023年至2028年间的复合年增长率为12%。

　　然而，在英国，对PSR倡议的反对情绪一直很强烈。

　　该行业的大力游说，特别是反对道德风险和拟议的退款限制，获得了上届政府的足够支持，最终导致PSR前负责人克里斯?海姆斯利(Chris Hemsley)在6月初辞职。

　　就像大型金融机构一样，ClearBank和Revolut Ltd.等数字挑战者也在推动大型科技公司分担部分负担，因为它们表示，大多数欺诈都源于社交媒体平台。Revolut英国首席执行官Francesca Carlesi表示，她的公司正在为新制度做准备，“但我们也希望确保英国越来越少的人受到欺诈的影响”。

　　重大过失

　　英国支付协会(Payments Association)总干事托尼?克拉多克(Tony Craddock)一直在游说推迟新规定的推出。他表示，没有对实际成本进行评估，并指出如何确定“重大过失”缺乏明确性——许多人表示，这是一个关键问题，可能会破坏任何制度的有效性，因为支付公司通常以此为理由拒绝报销上诉。

　　一些人指出，英国的计划存在实际困难。

　　支付行业表示，支付。在10月7日的最后期限之前，英国——在汇款银行和收款银行之间建立沟通基础设施以结算报销的组织——不会让所有大约1500家银行和公司都加入其中，这意味着一些结算可能不得不手工完成。一些知情人士说，与此同时，新旧系统将协同工作。

　　这些不愿透露姓名的人士说，截至8月中旬，已经有了一个演示，但没有测试运行。因此，英国金融和其他参与者在过去8个月里一直在制定备用方案，以确保公司能够遵守规定。

　　Pay的代表。英国表示，其系统已经准备就绪，“将在10月截止日期前为需要它的范围内支付服务提供商提供完整的功能。”该组织目前的重点是让数百家有欺诈历史的公司加入进来。

　　PSR表示，它有兴趣了解公司在满足其要求方面的进展情况，并正在等待对其最近发出的调查问卷的反馈。

　　自愿退票

　　可以肯定的是，直到大约五年前，银行才为那些已经或有可能成为欺诈受害者的客户提供了很少的保护。自2019年以来，英国最大的10家银行及其子公司——包括巴克莱银行、劳埃德银行、汇丰控股公司和国民西敏寺集团——已自愿签署了贷款标准委员会制定的或有偿还模式守则。即使是一些较小的公司，尽管不属于该准则的一部分，也已经自愿退款了。

　　该项目负责人艾玛?洛弗尔(Emma Lovell)表示，自该准则推出以来，报销率增加了两倍多，这是“巨大的变化”。她补充说，遵守该准则的公司已采取行动改善其欺诈预防系统，这促使诈骗者将目标对准那些不遵守该准则的公司。

　　根据支付监管机构的数据，2023年，67%的诈骗损失资金得到了补偿，尽管银行之间的比例差异很大，一些银行同意退还近90%的受害者，而另一些则不到10%。TSB银行最有可能向受害者提供退款，而爱尔兰联合银行(AIB Group Plc)支付的退款最少。

　　但该法规在遏制APP欺诈案件方面并没有取得太大成功，英国金融公司(UK Finance)表示，去年APP欺诈案件增加了12%。LexisNexis风险解决方案发现，该国金融服务业每天花费约51.5万英镑(294万令吉)打击欺诈，并警告称“尽管没有明确的措施，但我们现在的效果并不比以往任何时候都好”。

　　一旦监管机构的新强制性制度到位，自愿的客户关系管理守则将不再有效。

　　经过十多年的酝酿，PSR于2015年全面投入运营，监管Bacs、Visa和万事达(Mastercard Inc.)等支付系统。在莫斯科于2022年初入侵乌克兰后，政府加强了对与俄罗斯有关的金融犯罪的控制，该监管机构的任务是打击APP欺诈，此后该机构的知名度有所提高。

　　洛弗尔说，新系统的成功是恢复受害者对机构信心的关键，所有人都需要提高他们的游戏水平。但IFX Payments首席合规长卡斯(Sara Cass)说，围绕数百家尚未做好准备的小公司，问题仍然存在。

　　卡斯说:“欺诈者会在10月7日做好准备，但我认为整个行业不会。”- - - - - -布隆伯格

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